Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?

Реально ли сегодня взять ипотечный кредит заемщику, у которого «белая» зарплата так мала, что на нее можно приобрести разве что межкомнатную дверь, да и то из разряда самых дешевеньких? Или вы работаете неофициально, и у вас нет даже договора? Что скажут на это в банке?

В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!

По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.

Покажите им!

Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.

Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка). Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка. Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде. Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.

Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.

Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира. Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.

Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.

Фото: Lori.ru

Приведите того, кто побогаче вас

Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.

Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.

Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.

Банковские программы по двум документам

Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.

Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.

Как видите, сюда не входит справка о доходах.

По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.

Фото: Lori.ru

Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.

«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало.

Читайте также:
Ипотека под материнский капитал: как взять, документы, процедура, в 2018, можно ли, сбербанк

Ипотека с маленькой зарплатой

Для работников государственных и муниципальных учреждений Иркутской области

от 500 000 до 5 000 000

МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК

Семейная с господдержкой

от 100 000 до 12 000 000

от 600 000 до 50 000 000

Победа над формальностями

от 600 000 до 30 000 000

от 500 000 до 3 000 000

Приобретение готового жилья

Улучшение жилищных условий

от 300 000 до 10 000 000

от 600 000 до 50 000 000

Материнский капитал Новостройка

от 500 000 до 30 000 000

от 100 000 до 12 000 000

Отзывы об ипотеке

Честно, раньше никогда не пользовался услугами Райффайзен. Недавно решил взять ипотеку на однушку в новостройке, нужно было прикинуть расходы и условия кредитования на рынке недвижимости, рандомно зашел на сайт банка. Ознакомился с условиями предоставления ипотеки от Райффайзен и принял решение там же ее и оформить, о чем не пожалел. Спасибо банку за сотрудничество.

С женой в прошлом месяце приняли решение взять вторичку для дочери, обратились в ВТБ по совету родственников. Заявление одобрили за день, часть ипотеки удалось погасить за счет материнского капитала. Обслуживанием остались довольны.

Если и брать кредит на жилье, то лучше в Совкомбанке. У нас двое детей поэтому брали ипотеку на свой риск – боялись, что не потянем. Но в банке как раз хорошая процентная ставка на вторичку. Сразу оформили все документы – чего ждать, пока такие условия? Теперь не страшно за будущее сыновей, жилье есть, а кредит быстро выплатим. Спасибо!

Нужно было оформить ипотеку, обратился в отделение Сбербанка. Сотрудники вежливые, сложилось приятное впечатление, видно что заинтересованы именно помочь и подробно проконсультировать. Остановился на варианте для готового жилья с 15% первоначальным взносом и 9%-ой ставкой, условиями доволен, спасибо за помощь в подборе подходящего варианта.

Перед тем, как оформить квартиру в ипотечный кредит с маленькой зарплатой, вы можете ознакомиться с 16 программами, узнать требования и соотнести процентные ставки на сайте Кредитс.ру. Тут можно выбрать самые интересные предложения в 2021 году и сразу же направить заявку в кредитную компанию России.

Короткая сводка по офферам:

  • Минимальная ставка ипотеки — 5%;
  • Максимальная сумма — 50 000 000 на срок до 30 лет.
  • на 3 года
  • на 10 лет
  • на 5 лет
  • на 20 лет
  • на 2 года
  • на 15 лет
  • на 30 лет
  • на 25 лет
  • на 18 лет
  • на 7 лет
  • на 14 лет
  • на год

«Не только уровень дохода»: кому банки дадут ипотеку в 2020 году

Популярность ипотеки в России продолжает расти, чему благоприятствуют снижающиеся ставки и льготные программы. Минувший июль стал рекордным месяцем по выдаче жилищных займов в России. По данным «Дом. РФ», за этот месяц по стране было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на 340 млрд руб. Это на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном.

Однако получить жилищный кредит не так просто. Для этого заемщик как минимум должен накопить первоначальный взнос и пройти серьезный скоринг со стороны банка. Роль в данном случае играет все, включая уровень дохода, трудовой стаж, кредитную историю, возраст заемщика и другие показатели. Вместе с банковскими экспертами рассказываем, кому из потенциальных заемщиков сейчас проще получить ипотеку.

Эксперты в этой статье

  • управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов
  • главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев
  • руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников
  • заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин

Покупатели с оптимальным первым взносом в приоритете

Одним из базовых показателей при выдаче ипотеки является первоначальный взнос (ПВ). Здесь работает простая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность одобрения кредита и ниже финансовые риски банка. В результате заемщик получает выгодную ставку по ипотеке и более комфортные условия кредитования, рассказал управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Петрозаводска

Однако заемщик со слишком высоким первоначальным взносом по ипотеке (в 40–50%) не особо интересен банкам, так как размер кредита в данном случае получается небольшим, отметил главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Поэтому банки ищут баланс между низкорискованным кредитом и выгодным. По словам экспертов, самый оптимальный вариант первоначального взноса составляет 20–25% от стоимости жилья. «Такой размер взноса рекомендован Центробанком и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам», — отметил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

Поэтому заемщик, который имеет на руках первоначальный взнос в размере 20–25% от стоимости квартиры, является наиболее привлекательным и надежным для банка. При этом крупные банки (Сбербанк, ВТБ) могут позволить себе заемщиков с невысоким ПВ (на уровне 10%) и невысокие проценты по таким кредитам, так как имеют поддержку со стороны государства. Следовательно, для них порог в 20% не является принципиальным.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70 тыс. рублей

Чтобы получить одобрение на ипотеку, мало иметь первоначальный взнос на руках, нужно еще обладать финансовыми ресурсами для обслуживания кредита. Поэтому банки тщательно оценивают доходы заемщика. По словам заместителя руководителя «Росбанк Дом» Алексея Просвирина, желательно, чтобы на обслуживание всех обязательств, включая ипотеку, уходило не больше 50–60%.

В целом на одобрение ипотеки, по оценкам экспертов, могут рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Гораздо выше шансы у заемщиков с ежемесячным доходом от 100 тыс. руб., особенно если речь идет о региональных заемщиках.

Однако для банков важен не только уровень дохода заемщика, но и его стабильность и официальная подверженность, отметил аналитик ГК «Финам». «Например, если человек для получения ипотеки предоставляет справку 2-НДФЛ с доходом 100 тыс. руб., а работает он всего два месяца, то для банка это не аргумент. Либо приходит заемщик с доходом в 60 тыс. руб., но работает на одном месте пять лет, у него хорошая должность — предпочтение банка будет отдано именно ему. Так как перед ним высококлассный специалист с хорошим стажем работы», — пояснил аналитик.

Также оптимальный уровень доходов зависит и от суммы кредита, добавил Александр Москатов из «Миэль». Например, покупатель приобретает в ипотеку двухкомнатную квартиру за 10 млн руб., имея на руках 20% первоначального взноса. Ежемесячные платежи составят около 70 тыс. руб., таким образом, его доход уже должен выше 100 тыс. руб.

Представители госструктур и зарплатные клиенты

Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку учитывают и то, в какой сфере работает человек и какой у него стаж. Например, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет.

В целом банки рассматривают заемщиков в нескольких категориях: работники по найму, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. «Самая распространенная категория — сотрудники по найму. Именно на них распространяется большинство стандартных требований, предъявляемых банками к своим заемщикам», — пояснил Александр Москатов.

При этом есть профессии, представителям которых банки сейчас охотнее одобряют ипотечные кредиты, отметил Алексей Коренев. По его словам, это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в пандемию оставались наиболее стабильными, а сами они в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда аналитик относит людей, которые работают в наименее пострадавших секторах экономики — ТЭК, различные производства и IT-индустрия.

«Банк с большей долей вероятности одобрит ипотеку представителям этих секторов, чем, например, заемщику из малого бизнеса или туриндустрии, которые в пандемию оказались в наиболее уязвимом экономическом положении», — отметил аналитик.

Также в приоритете у банков зарплатные клиенты. В данном случае кредитным организациям проще отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом служит депозит в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Воронежа

Возраст имеет значение

Много дискуссий велось на тему, кому банки одобряют кредиты чаще — мужчинам или женщинам. По словам экспертов, пол в данном случае не играет роли: процент ипотечных заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковый.

Однако кредитные организации учитывают сейчас возраст заемщика: слишком молодые и пожилые заемщики считаются рискованными. «Отказать в ипотеке могут тем, кому еще не исполнилось 21, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита», — сказал Алексея Просвирина из «Росбанк Дом», добавив, что возможны частные исключения для надежных и платежеспособных.

Для банков надежным и привлекательным заемщиком является человек 35–40 лет, считает Алексей Коренев. «В этом возрасте человек, как правило, уже состоялся как профессионал, он имеет стабильный доход, создал семью и обладает ответственностью. Поэтому банкам особо не приходится бояться за обслуживание ипотечного кредита», — отметил аналитик.

Заемщики с хорошей кредитной историей

Особое внимание при выдаче ипотеки банки всегда уделяют кредитной истории будущих клиентов. По словам замруководителя «Росбанк Дом», именно несоблюдение платежной дисциплины является причиной почти каждого второго отказа в ипотеке. «Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность. Если просрочки длительные, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет основанием для отказа в выдаче кредита», — предупредил банкир.

Узнать кредитную историю и оценить шансы на получение ипотеки можно по персональному кредитному рейтингу. Сделать это можно, например, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем выше рейтинг, тем выше шансы получить ипотеку на лучших условиях, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, оптимальным является ПКР со значением свыше 710 баллов.

«В целом наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотечного кредита. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом», — заключил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом».

Ипотека с маленькой зарплатой

Современные банки предлагают множество кредитных программ для взятия жилья в кредит. Однако, чтобы оформить ипотеку, нужно подтвердить свою материальную обеспеченность – с этой целью в финансовую компанию предоставляется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка. Но что делать, если ЗП маленькая, либо если она неофициальная? Разберем, как быть гражданам, которым нужно взять жилье в ипотеку, но у них недостаточный доход.

  1. Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
  2. Особенности “серых” и “черных” доходов
  3. Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой
    1. Как повысить шансы на одобрение?
    2. Как подтвердить доход
  4. При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Подходящий для банка размер ЗП будет напрямую зависеть от стоимости жилища. Банковский специалист берет сумму займа, и уже на основании этой суммы рассчитывает ежемесячные платежи.

Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.

Помимо ЗП финансовая компания так же может проверить и кредитную историю потенциального клиента. Если когда-то гражданин уже не справился с выплатами из-за низких доходов, то, естественно, в займе ему откажут.

Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.

Особенности “серых” и “черных” доходов

К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов. Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог. В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.

Читайте также:
Лучшие агентства недвижимости Балашихи

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Как повысить шансы на одобрение?

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

  1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
  2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
  3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Если гражданин на самом деле получает ту ЗП, которая указана в справке, то ему лучше не рисковать и не брать жилище в ипотечный заем.

Гражданину, который желает получить денежные средства от финансовой компании, нужно осознавать, что тот доход, который необходим, чтобы ежемесячно выплачивать заем, и минимальная ЗП – совершенно разные вещи. Потенциальный клиент банка должен быть готов к тому, что даже если в его жизни наступит финансовый кризис, то он все равно сможет расплатиться со своими обязательствами. То есть если вы уверены в том, что даже при определенных трудностях вам хватит денег на то, чтобы погасить кредит, то тогда у вас действительно достаточный уровень дохода.

Если же у гражданина нет никакой финансовой «подушки безопасности», то от кредита ему лучше отказаться.

О том, как взять ипотеку при «серой» зарплате, можно узнать из видеоролика.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Если у Вас маленькая официальная зарплата, и вы хотите взять ипотеку, то шансы ее оформить у Вас есть, просто необходимо знать что и как делать, куда обращаться и какие документы подавать. И далее о том, как правильно это сделать.

Что такое ипотека

В общем понимании ипотека — это не кредит, как думает большинство, а залог по выдаваемому кредиту. Процесс предоставления клиенту денег банковским учреждением для приобретения недвижимости под залог жилья называется по-другому — ипотечным кредитом. Просто в массе не принято использовать такое понятие, поэтому все используют «ипотека».

Заблуждения, касающиеся ипотеки:

  1. Это не всегда заем, который выдается для приобретения жилья. Он может выдаваться для других целей, только под обеспечение имеющегося уже в собственности жилья;
  2. Для приобретения недвижимости достаточно взять кредит в банке и осуществить сделку покупки. Нет, это не так. У каждого заемщика должен быть первоначальный взнос, без него трудно получить такие деньги. Или необходима помощь государства;
  3. Для приобретения жилья и одобрения ипотеки должен быть очень высокий официальный доход, подтверждающий высокую платежеспособность клиента. На деле это важно только для тех, кто планирует купить квартиру в элитном районе. Если это недвижимость эконом класса или стандартная, то для этого можно попробовать взять ссуду и с маленьким уровнем дохода.
Читайте также:
Что выгоднее — аренда или ипотека?

Способы как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Никого обманывать здесь не нужно, и, конечно, при маленьком доходе вероятность получения отказа очень высока. Банк не захочет связываться с тем клиентом, который в последствие для него окажется проблемным. Придётся в судебном порядке взимать задолженность, с молотка продавать ее и распределять с должником в пропорциональном порядке от суммы его погашения.

Как проводиться оценка платежеспособности заемщика со стороны банка:

  • Общий совокупный доход всех членов семьи распределяется между членами семьи, в том числе и нетрудоспособного возраста (детьми), и в итоге сравнивается с утвержденным прожиточным минимум на одного члена семьи. Если такой доход меньше, то однозначно сразу будет отказ.
  • Если доход больше, то тогда сравнивают его с возможным ежемесячным платежом по кредиту. После уплаты обязательств в семье должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму на каждого члена семьи.

Но и здесь возможны варианты, как повысить свои шансы на получение одобрения, как в первом, так и втором случае.

Способы как можно взять ипотеку с маленькой зарплатой:

  1. Воспользоваться социальной ипотекой от государства;
  2. Взять заем под имеющуюся недвижимость, другую собственность;
  3. Подтвердить свое стабильное материальное положение.

И далее более подробно о таких способах.

Социальная ипотека

Программ социальной ипотеки много, и есть разные их направления, но все они нацелены на то, чтобы помочь гражданам приобрести собственную квартиру или дом.

Как социальная ипотека может помочь гражданам:

  • Государство компенсирует часть процентов по кредиту, а оставшуюся часть платит сам заемщик;
  • Государство оплачивает частично стоимость приобретаемой недвижимости, что позволяет взять кредит без первоначального взноса;
  • Государство предоставляет отдельным категориям граждан дотации, льготы и т.д., что позволяет снизить стоимость самой недвижимости.

Но нельзя сказать, что все без исключения могут получать льготы и помощь, это экономически нецелесообразно.

Кто может воспользоваться такими льготными условиями в РФ:

  1. Все молодые специалисты, работающие в бюджетной сфере более 3-х лет;
  2. Малоимущие граждане, которые имеют маленький доход и отнесены к социально незащищенным категориям населения;
  3. Молодежь и молодые семьи. К ним относят людей до 35 лет. Главное — это доказать, что семьи требует улучшения жилищных условий. Это можно сделать с помощью местных органов власти, которые выдадут соответствующий акт после обследования квартиры;
  4. Военные, участники накопительной ипотечной системы;
  5. Родители, получившие материнский капитал.

Таким образом, если Вы можете отнести себя к одной из перечисленных категорий, то тогда Вам повезло. Вы можете обратиться за помощью к государству, получив льготные ипотечные условия.

Для того чтобы получить льготы, получить доступную ипотеку, главное — знать куда обращаться.

Куда обращаться для оформления ипотеки с государственной поддержкой:

  • К работодателю. Это следует осуществлять тогда, когда вы сотрудник бюджетной отрасли. В этом случае поданное заявление должно быть передано в местные органы, где его рассмотрят и определят дальнейшие действия, льготы. После этого можно идти в банк;
  • К сотрудникам Агентства по жилищному ипотечному кредитованию, где оценят категорию заемщика, определят возможные льготы и расскажут дальше о том, в какое финансовое учреждение обращаться;
  • К местным органам власти, компетентным в данном вопросе;
  • В банк, где оценят платежеспособность и возможные варианты выдачи денег.

Кредит под залог имеющейся собственности

Если Вы не можете претендовать на социальную ипотеку, то тогда возможен еще один вариант и только при условии, что в собственности есть хоть что-то: часть квартиры, автомобиль, дача и т.д.

Читайте также:
Лучшие агентства недвижимости Республики Крым

Для того чтобы воспользоваться кредитом, необходимо обратиться в банк с представлением документов, подтверждающих право собственности на залоговый объект. Главное, что должно произойти в этой ситуации — это оценка залогового имущества для определения суммы возможной ипотеки.

Когда вы убедитесь в том, что сумма вас устраивает, то тогда подписывается кредитный договор с актом оценки стоимости залогового имущества и авто или квартира передается в залог.

Доказательство материальной состоятельности

Такой способ как доказательство своей материальной состоятельности банку достаточно популярный и действенный, но о нем необходимо заранее позаботиться, чтобы реализовать на практике. Например, если вы получаете зарплату в конверте и маленькую официальную зарплату, но при этом в планах у вас приобрести жилье в ипотеку, то лучше всего ежемесячно свой весь доход зачислять на расчетный счет в банке. Такие систематические операции на протяжении года, двух позволят оценить ваше финансовое состояние и дать понять банку, что фактический доход выше официального.

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо будет попросить выписку у того финансового учреждения, где аккумулируются средства. При этом не обязательно их копить на протяжении года, двух или более, не тратя вообще, это не возможно. Достаточно показать приход. И лучше всего заказать помесячную выписку. Такой шаг может очень эффективно помочь в получении положительного решения в банке.

Таким образом, взять ипотеку для приобретения жилья, имея даже маленький официальный доход и не имея поручителей, конечно можно, но сразу необходимо понимать, что обращаться необходимо в крупные компании, специализирующиеся на таком сегменте. Это Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие. У них отработан механизм работы, есть различные условия кредитования, они сотрудничают с государством и, следовательно, могут проконсультировать по ним и подсказать, куда можно обратиться за помощью. Другой вопрос, если реально положение материальное трудное, не стабильное, нет накоплений и нет вообще возможности хоть как-то подтвердить свою финансовую состоятельность, то тогда рассчитывать на положительное решение не стоит.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

При выдаче долгосрочного жилищного кредита банк проверяет платёжеспособность заёмщика. Учитывается уровень заработка, а также общий трудовой стаж. Разберёмся, какая зарплата должна быть для получения ипотеки.

Какие доходы учитываются при оформлении кредита

Все кредитно-финансовые организации учитывают официальные доходы. К ним относятся:

заработная плата на основном месте работы;

доходы от ведения предпринимательской деятельности.

В качестве дополнительных источников заработка учитывается работа по совместительству, документально подтверждённые денежные поступления от сдачи квартиры в наём, и др.

Для оценки платёжеспособности используют скоринговую систему: данные, указанные в заявке на кредит обрабатывает программа, выставляющая оценку по бальной системе. Наиболее высокие баллы получают клиенты, имеющие в собственности ликвидную недвижимость, автомобили, а также получающие прибыль от инвестиций и т.д. Более высокие оценки получают клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, которые оформлены на последнем месте работы не менее трёх месяцев.

Каким должен быть доход для получения ипотеки

Чем выше заработок потенциального заёмщика, тем больше шансов, что банк одобрит ипотечный кредит. Банк рассчитывает возможность выдачи ссуды на основании нескольких факторов:

на погашение кредита должно уходить не более 40–50% общего дохода. Здесь учитывается уровень заработка, а также текущие расходы, например, на оплату других займов;

максимальная сумма кредита определяется относительно процента от заработной платы, а также с учётом региона, где приобретается недвижимость;

если жилищный кредит берёт семья, учитывается совокупный доход. При этом долговые обязательства делятся поровну между супругами. Также принимаются во внимание расходы на содержание несовершеннолетних детей;

на одного члена семьи, включая заёмщика, должна приходиться сумма не менее одного прожиточного минимума в регионе.

Банки оценивают платёжеспособность каждого клиента индивидуально. Общее правило для всех заёмщиков предусматривает, что ежемесячный доход должен быть как минимум в два раза больше, чем обязательный платёж по ипотеке. При этом из дохода вычитают обязательные выплаты и траты, например, алименты, затраты на аренду жилья, кредитные обязательства.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Красноярска

К кредитным обязательствам относятся и открытые кредитные карты. При расчёте платёжеспособности из дохода клиента вычитают от 5 до 10% от лимита кредитки. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку желательно закрыть имеющиеся кредитки.

Где получить кредит?

Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотеку по ставке от 4,69% годовых на покупку строящегося и вторичного жилья. Условия кредитования:

максимальная сумма — 50 000 000 рублей;

первый взнос — от 10%;

срок кредитования — до 30 лет.

При покупке недвижимости у компаний-партнёров банка по ряду ипотечных программ действует сниженная процентная ставка. Также ставка уменьшается при быстром выходе на сделку — заключении договора в течение 30 дней после подписания кредитного договора.

Какие доходы учитывает Альфа⁠-⁠Банк и как их подтвердить

Кроме доходов по основному виду деятельности учитываются пенсионные выплаты, ежемесячные пожизненные выплаты отдельным категориям граждан, пособия, вознаграждения по договорам гражданско-правового характера, отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности, использования авторских прав и др.

Для подтверждения доходов потребуются следующие документы по типу занятости:

1. Для наёмных работников:

Один из документов, подтверждающих занятость и стаж: — трудовая книжка (или трудовой договор/ соглашение/ контракт — для иностранного гражданина) и/или сведения о трудовой деятельности с применением электронной трудовой книжки. Если электронная ТК отражает стаж менее чем за 5 лет, то требуется предоставление копии бумажной ТК, находящейся на руках у клиента и отражающей полный стаж, либо выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — военнослужащим, госслужащим допускается предоставление справки (вместо копии Трудовой книжки), содержащей информацию о занятости и трудовом стаже; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

Один из документов, подтверждающих доход: — справка о доходах физического лица за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка по счету зарплатной карты за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев. Выписка может быть представлена в одной из следующих форм: — 2НДФЛ. Допускается предоставление справки в виде электронного документа, подписанного УКЭП/ФНС России; — в свободной форме, соответствующей требованиям Банка (с печатью компании-работодателя и подписью руководителя), с указанием фактического размера ежемесячного дохода (за вычетом удержаний). При наличии работы по совместительству один из документов: — трудовой договор/ трудовое соглашение по месту работы по совместительству; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

2. Для ИП и владельцев бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

налоговая декларация по ОСНО/ по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН за анализируемый период с отметкой налоговой инспекции или документами, подтверждающими сдачу декларации;

квитанции, подтверждающие оплату налога за последний календарный год;

если основной вид деятельности ИП сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

Владельцам и совладельцам бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

одна из следующих групп документов: — справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, с одновременным предоставлением выписки по счёту зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — справка о доходах физического лица в свободной форме за последние 6 месяцев, при этом доход подтверждается следующей отчётностью предприятия: — В случае применения предприятием общей системы налогообложения (ОСНО): Форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчёт о финансовых результатах) с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — при упрощённой системе налогообложения (УСН): — налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — квитанции/платёжные поручения об уплате налога за последний отчётный налоговый период.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Уфы

если основной вид деятельности организации сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

3. Для нотариусов и адвокатов:

налоговая декларация по уплате налога на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.Предоставляется за последний отчётный налоговый период (календарный год) с отметкой налогового органа о принятии соответствующей налоговой декларации. Срок действия не ограничен;

квитанции/ платежные поручения об уплате налогов и сборов за последний отчётный налоговый период;

трудовая книжка (при наличии);

удостоверение адвоката (если применимо).

С указанием фамилии, имени, отчества, регистрационного номера удостоверения адвоката в региональном реестре и фотографии адвоката, заверенной печатью территориального органа юстиции.

4. Пенсия как дополнительный доход:

Один из следующих документов о размере пенсии:

справка государственного органа социальной защиты населения в случае, если лицо является пенсионером по возрасту;

справка из иных государственных органов в случае назначения лицу пенсии за выслугу лет либо по иным предусмотренным законодательством РФ причинам до достижения пенсионного возраста;

пенсионное удостоверение и выписка по счёту, на который осуществляется перечисление пенсии.

В некоторых случаях дополнительные источники доходов не требуют подтверждения — сведения о них вносятся в анкету со слов заёмщика. Сотрудники банка могут проверить достоверность данных, например, позвонить на работу клиенту.

Для зарплатных клиентов Альфа⁠-⁠Банк предлагает особые условия. Если вы получаете заработную плату на Альфа-карту, вам не придётся подтверждать доход. Предоставьте паспорт, а также второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, водительские права, дебетовую карту любого банка.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Оформить ипотечный кредит при небольшом либо неофициальном доходе можно несколькими способами:

подобрать льготную программу жилищного кредитования или получить государственную субсидию;

увеличить сумму первоначального взноса, выбрать недорогую недвижимость;

собрать документы, подтверждающие дополнительный доход;

оформить кредит по двум документам;

предоставить высоколиквидный залог или выбрать максимальный срок кредитования.

Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги, близкие родственники: родители, сёстры, братья, но и другие лица. Созаёмщики должны быть платёжеспособными, иметь постоянный доход и трудовой стаж на менее года.

Получить ипотеку без подтверждения доходов можно в рамках госпрограмм для военнослужащих, молодых семей, работников бюджетно-социальной сферы.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

В некоторых случаях кредитные организации принимают в качестве подтверждения дохода сведения о состоянии банковского счёта, а также о расходах за определённое время.

Как учитываются доходы супругов при расчёте ипотеки

При официально зарегистрированном браке супруги автоматически становятся созаёмщиками. Финансовое положение при этом не имеет принципиального значения. Если доходов одного из супругов достаточно для покрытия ипотечных выплат, ипотеку одобрят даже при отсутствии заработка у второго. Если средств, которые зарабатывает один из супругов, не хватает, учитывается совокупный доход.

Расчёт ипотеки по уровню дохода

Заработок заёмщика или совокупный доход семьи определяет, какую максимальную сумму можно взять в кредит. Сумму рассчитывают исходя из количества иждивенцев, прожиточного минимума в регионе кредитования, общего уровня доходов. Влияет на окончательное решение банка и кредитный рейтинг заёмщика, наличие у него активов, другой недвижимости и имущества.

На сайте Альфа-Банка вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы узнать минимальный размер ежемесячных платежей и рассчитать, какой должна быть минимальная зарплата для оформления ипотеки. Онлайн-сервис поможет предварительно рассчитать финансовую нагрузку и подать заявку на нужную сумму.

Важно понимать, что это примерный способ расчётов, отражающий примерное положение дел. Каждый банк использует свою расчётную методику и руководствуется внутренними регламентами в вопросах выдачи ипотечных займов. Точные параметры кредитования можно узнать только после одобрения кредитной заявки.

Выводы

Получить ипотеку с небольшим или неофициальным заработком вполне реально. Чтобы повысить шансы на одобрение:

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Омска

предоставьте кредитору сведения о дополнительном заработке или ликвидных активах;

соберите максимально возможный первоначальный взнос;

оформите ипотеку вместе с созаёмщиком или попросите близкого человека с хорошим доходом стать поручителем.

Как взять в банке ипотеку с маленькой официальной зарплатой: требования к доходу, подтверждение платежеспособности

Многие граждане приобретают жильё с помощью ипотечного кредита. Банки предоставляют деньги только тем заемщикам, которые соответствуют требованиям. Одним из главных условий банка является предоставление документов, удостоверяющих платежеспособность клиента. Представители крупных и авторитетных банковских компаний должны быть уверены, что их потенциальные клиенты выплатят кредитный долг полностью без просрочек. Граждане, у которых доход не слишком большой, могут получить отказ от банка. Однако используя некоторые способы подтверждения платежеспособности, можно взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Общие требования к доходам при получении ипотеки

Точный размер заработной платы, требуемой для получения ипотечного кредита, не установлен ни в законе «Об ипотеке», ни в другом нормативном акте. Каждая финансовая организация ставит свои условия. Во всех банках все критерии практически одинаковые.

Одним из главных критериев оценки платежеспособности является процентное соотношение доходов клиента и суммы ежемесячных платежей, которые планируется вносить. Большинство банков-кредиторов выдают кредит только тем гражданам, у которых ежемесячные взносы составляют более 40% от заработной платы. Некоторые банки работают с клиентами, у которых ипотечные выплаты равны половине их доходов.

Также банки учитывают такие факторы:

  • состав семьи;
  • уровень прожиточного минимума.

Иногда банк видит, что при ежемесячных взносах по ипотечному кредиту заемщику не будет хватать средств на жизненно необходимые расходы:

  • квартплата;
  • выплаты за съемную квартиру;
  • питание;
  • одежда или дополнительные потребительские кредиты и займы.

В этом случае банк вынужден будет отклонить заявку на вполне законных основаниях.

Важно! Заемщик обязан предоставить документы, которые доказывают его состоятельность и платежеспособность (справка 2-НДФЛ или другие документы).

Шансы на одобрение заявки клиентов с маленькой зарплатой

Некоторых граждан маленькая официальная зарплата не останавливает в подаче заявки на получение ипотеки. Многие задаются вопросом, возможно ли получение кредита без подтверждения доходов. Не все банки принимают одинаковые решения. Когда потенциальный клиент выбирает финансовую организацию, он должен уточнить, не участвует ли она в льготных проектах и акциях.

Вероятность получения ипотечного кредита гражданами, у которых доход ниже прожиточного минимума, очень мала. Однако есть несколько проверенных и законных способов, которые помогут людям с низким уровнем дохода оформить ипотеку на приобретение жилья.

Дополнительные доходы

Это может быть пассивный заработок, ежемесячно получаемые средства от сдачи помещения в аренду, инвестиции, ценные бумаги и другие.

Банк-кредитор также разрешает предоставлять выписку по личному счету заемщика, в которой указана вся необходимая информация: ежегодные денежные доходы и расходы клиента.

В случае, если клиент получает пассивный заработок, то его тоже легко можно подтвердить. К таким доходам относят следующие средства:

  • Проценты по депозиту банка;
  • Ежемесячные доходы со сдачи недвижимости в аренду;
  • Средства, получаемые от ведения личного подсобного хозяйства;
  • Финансовая поддержка от семьи и близких родственников, которая зачисляется на карту банка-кредитора;
  • Социальная помощь от государства (семейные пособия, субсидии, алименты, материнский капитал);
  • Пенсионные выплаты;
  • Стипендии;
  • Средства, получаемые от ценных бумаг (чем больше ценных бумаг, тем больше шансов на одобрение заявки).

В случае, когда заемщик занимается любой деятельностью на удаленной работе, подтвердить общий суммарный доход он может с помощью налоговой декларации. Однако здесь потребуются дополнительные расходы — уплата налога.

Поиск и привлечение дополнительных заемщиков и поручителей

Основной причиной привлечения дополнительных заемщиков и поручителей является недостаточный уровень дохода основного заемщика. В большинстве банков разрешается привлечение трех созаемщиков. Доходы основного заемщика и дополнительных считаются в сумме, поэтому общий размер может получиться достаточным для одобрения заявки.

Созаемщиками могут выступать семья, близкие друзья или коллеги клиента. Следует отметить, что в некоторых финансовых компаниях супруг или супруга становятся созаемщиками автоматически.

Специалисты рекомендуют заключать ипотечную сделку с членом семьи, у которого уровень дохода выше всех остальных. В данном случае заявку одобрят.

Читайте также:
Штраф за отсутствие регистрации в России в 2021 году

Поручителем может быть не только физическое, но и юридическое лицо. Не нужно забывать, что, если заемщику не удастся рассчитаться с банком, поручитель должен взять эту ответственность на себя.

Заключение кредитного договора по двум документам

В нескольких банках сейчас доступно оформление заявки по двум документам клиента. Такая система оформления упрощена. Заявки рассматриваются индивидуально в короткие сроки.

В пакет двух документов не входит справка 2-НДФЛ, следовательно, банка не интересуют доходы заемщика. Клиент должен предоставить только паспорт гражданина РФ и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение).

Одним из важных условий такой схемы заключения договора является высокий размер первоначального взноса. Даже граждане с достаточным уровнем дохода обязаны делать первоначальный взнос. Эта сумма обычно незначительна (от 10 до 30% от общего размера кредитного займа). Клиенты, оформляющие договор всего по двум документам, должны внести первоначальный взнос в размере от 40 до 50% от общей суммы кредита.

Обратите внимание, чем больше будет размер первоначального взноса, тем больше шансов на одобрение заявки.

Большой первоначальный взнос

Любая финансовая организация уверена в клиенте, который первоначально вносит в банк большую сумму. Если клиент не может предоставить справку о доходах, то ему следует позаботиться о подготовке первоначального взноса.

Средства для данной операции можно получить такими способами:

  • материнский капитал (средства могут быть потрачены на первоначальный взнос по кредиту, если эта процедура одобрена Пенсионным фондом РФ);
  • личные сбережения;
  • получение дополнительного потребительского кредита (банки могут предложить свои программы по таким кредитам);
  • средства, полученные со стороны родственников или семьи.

Оформление материального залога

Очевидно, что приобретаемая недвижимость в любом случае переходит под залог банка-кредитора. Но, кроме этого, клиент также может предоставить банку имущество, которое уже является его собственностью. Если у клиента есть квартира или автомобиль, то банк принимает их в качестве залога.

Под залог любой банк принимает имущество хорошего качества. Не допускается предоставлять старый дом в аварийном состоянии или автомобиль, не подлежащий эксплуатации. В связи с тем, что заемщик не сможет полностью погасить кредит, банку не удастся вернуть нужную сумму с помощью оставленного залога.

Важно! Для внесения материального залога потребуются услуги оценки имущества.

Специальные программы и акции

Некоторые банки участвуют в специальных льготных программах, с помощью которых обеспечивают жильем наиболее уязвимую категорию населения. Здесь предлагаются более выгодные условия: низкий уровень процентной ставки и первоначального взноса. В данном случае нужно предоставить документы, подтверждающие, что гражданин относится к категории нуждающегося населения.

Банки участвуют в таких государственных программах:

  • Ипотека для военнослужащих;
  • Ипотека для молодых семей;
  • Социальный ипотечный кредит;
  • Кредит для представителей опасных профессий, сферы образования и медицины;
  • Ипотека для многодетных семей.

Каждая программа имеет свои требования и условия.

Способы подтверждения доходов

Если у заемщика нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода, то можно уточнить у кредитора, допускается ли предоставить справку по форме банка. В данной справке прописывается необходимая информация — ежегодный доход клиента.

Обратите внимание, что не все банки принимают справки о неофициальных доходах.

Если в документах, подтверждающих доходы, указана ненастоящая зарплата заемщика, то не рекомендуется брать на себя риск приобретения недвижимости с помощью ипотечного займа. Любой клиент банка должен осознавать, что размер ежемесячных взносов по ипотеке будет в несколько раз превышать размеры его дохода, и погасить кредит вовремя и полностью может быть проблематично.

Заемщик должен быть уверен, что любые финансовые трудности, которые могут появиться, не помешают ему выплатить все задолженности. Потенциальный клиент должен быть уверен в своих возможностях в стабильном размере заработной платы.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: