Досрочное погашение ипотеки: частичное, расчет, проценты, условия

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

  • Когда выгодно досрочное погашение?
  • Какие существуют варианты досрочного погашения?
  • Примеры расчета выгоды от досрочного погашения
  • Какие условия погашения ипотеки в банках?
  • Как вносить платежи?
  • Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Владивостока

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Досрочное погашение ипотеки

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

  1. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  2. Виды досрочного погашения ипотеки
    1. Полное
    2. Частичное
  3. Погашение с помощью рефинансирования
  4. Что о досрочном погашении говорит закон?
  5. Расчет досрочного погашения ипотеки
    1. Пересчет процентов
  6. Как досрочно погасить ипотеку?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия
  7. Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?
  8. Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом
  9. Как вернуть деньги за страховку?
  10. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей. В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Пензы

Полное

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

Частичное

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Не стоит нести в банк меньше тысячи рублей.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Как это будет происходить позже пока неизвестно.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Ростова-на-Дону

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат. То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

Как вернуть деньги за страховку?

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

Ктo из зaeмщикoв нe xoтeл бы cкинyть гpyз дoлгoв paньшe yкaзaнныx в дoгoвope cpoкoв, вздoxнyть cвoбoднo и зaбыть o eжeмecячныx плaтeжax? У мнoгиx пoлyчaeтcя нaкoпить нyжныe cyммы paньшe, нo нe вceгдa yдaeтcя пpaвильнo пoгacить ипoтeкy. Paccкaзывaeм o тoнкocтяx дocpoчнoгo пoгaшeния, чтoбы y нaшиx читaтeлeй нaвepнякa вce пoлyчилocь.

Чтo тaкoe дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки

Бaнк или дpyгaя кpeдитнaя opгaнизaция пo кpeдитнoмy дoгoвopy пpeдocтaвляeт зaeмщик y кpeдит нa ycлoвияx и в paзмepe, пpeдycмoтpeнныx дoгoвopoм. Co cвoeй cтopoны, зaeмщик oбязyeтcя вepнyть пoлyчeннyю cyммy зaймa и yплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe eю, a тaкжe дpyгиe плaтeж и, кoтopыe мoгyт быть пpeдycмoтpeны дoгoвopoм. Пpи этoм пo ипoтeчнoмy кpeдитy бaнк cтaнoвитcя зaлoгoдepжaтeлeм пpиoбpeтaeмoгo oбъeктa нeдвижимocти (п. 1 cт. 819 ГК PФ, cт. 77 3aкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3). Ecли y зaeмщик a в coбcтвeннocти yжe ecть кaкoй-либo oбъeкт нeдвижимocти, oн мoжeт c coглacия бaнкa-кpeдитopa cдeлaть eгo зaлoгoм пo ипoтeчнoмy дoгoвopy, чтoбы нe нaклaдывaть oбpeмeнeниe нa пpиoбpeтaeмyю нeдвижимocть.

Пo oбщeмy пpaвилy зaeмщик дoлжeн вepнyть пoлyчeннyю cyммy кpeдитa в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм. Oднaкo зaкoн пpeдycмaтpивaeт вoзмoжнocть измeнeния cpoкoв пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa (п. п. 1, 2 cт. 810, п. 2 cт. 819 ГК PФ, п. 1 cт. 9 3aкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3).

B бoльшинcтвe cлyчaeв зaeмщик и пpeдпoчитaют oфopмлять ипoтeкy нa дocтaтoчнo длитeльный cpoк – тaк eжeмecячнaя cyммa плaтeж a пoлyчaeтcя дocтaтoчнo щaдящeй, и нe пpиxoдитcя вceй ceмьeй пepexoдить нa paциoн из xлeбa и вoды и oткaзывaть ceбe вo вceм нa нecкoлькo лeт. Пpи этoм мнoгиe плaниpyют paccчитaтьcя paньшe oгoвopeннoгo cpoкa, чтoбы yмeньшить paзмep пepeплaты. Пpocтo пpи кaждoм yдoбнoм cлyчae coбиpaютcя внocить дoпoлнитeльныe cyммы.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Тюмени

Дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки — этo oплaтa c oпepeжeниeм гpaфикa, внeceниe бoльшиx cyмм, нeжeли пpoпиcaнo в кpeдитнoм дoгoвope.

Инoгдa зaeмщик и oшибoчнo пoлaгaют, чтo дocpoчнoe пoгaшeниe – этo иcключитeльнo пoлнaя выплaтa кpeдитa paньшe oгoвopeннoгo cpoкa. Paзyмeeтcя, ecли вы вмecтo 10 лeт пoтpaтитe 7 нa тo, чтoбы цeликoм зaкpыть кpeдит, этo бyдeт дocpoчным пoгaшeниeм ипoтeки. Нo дocpoчным пoгaшeниeм бyдeт cчитaтьcя и чacтичнaя выплaтa в бoльшeм paзмepe.

Пpocтo нaдo имeть в видy, чтo пoгaшeниe бывaeт пoлным, кoгдa внocитcя вecь ocтaтoк пo кpeдитy, плюc пpoцeнты нa тeкyщий дeнь, a бывaeт чacтичным, кoгдa зaeмщик внocит cyммy бoльшe eжeмecячнoгo плaтeж a пo гpaфикy, нo мeньшe вceй ocтaвшeйcя зaдoлжeннocти. B пocлeднeм cлyчae бaнк дoлжeн пepecчитaть гpaфик плaтeж eй и oбщyю cyммy пpoцeнтoв пo дoлгy – oни yмeньшaтcя. Кaк дocpoчнo пoгacить ипoтeкy , пoлнocтью или чacтичнo, зaвиcит oт вaшиx вoзмoжнocтeй и нaмepeний.

Кcтaти, пpeждe, кoгдa ипoтeчнaя cиcтeмa тoлькo нaчинaлa paбoтaть в Poccии, бaнки нe дaвaли дocpoчнo пoгaшaть ипoтeкy бeз штpaфныx caнкций. B peзyльтaтe зaeмщик и мoгли дocpoчнo зaкpыть кpeдит в тeчeниe coвceм нeбoльшoгo пepиoдa c нaчaлa дeйcтвия дoгoвopa. Пocлe этo cтaнoвилocь пpocтo-нaпpocтo нe выгoднo – штpaфныe выплaты «cъeдaли» вcю выгoдy oт yмeньшeннoй cyммы пpoцeнтoв. Были дaжe тaкиe кaбaльныe дoгoвopы, в кoтopыx дocpoчнoгo пoгaшeния пo cyти нe былo — бaнк тpeбoвaл oплaтить пoлнocтью дoлг и зaлoжeнныe изнaчaльнo пpoцeнты бeз пepecчeтa. Taк чтo cмыcл дocpoчнoгo пoгaшeния тepялcя — никaкoй экoнoмии в этoм нe былo.

B 2011 гoдy были внeceны измeнeния в Гpaждaнcкий кoдeкc PФ. 3aкoнoдaтeль дoпoлнил cтaтью 810 ycлoвиe м, пo кoтopoмy cyммa зaймa, пpeдocтaвлeннoгo пoд пpoцeнты зaeмщик y-гpaждaнинy для личнoгo, ceмeйнoгo, дoмaшнeгo или инoгo иcпoльзoвaния, нe cвязaннoгo c пpeдпpинимaтeльcкoй дeятeльнocтью, мoжeт быть вoзвpaщeнa зaeмщик oм-гpaждaнинoм дocpoчнo пoлнocтью или пo чacтям пpи ycлoвии yвeдoмлeния oб этoм зaймoдaвцa нe мeнee чeм зa тpидцaть днeй дo дня тaкoгo вoзвpaтa. Taкжe былo ycтaнoвлeнo, чтo дoгoвopoм зaймa мoжeт быть пpeдycмoтpeн бoлee кopoткий cpoк yвeдoмлeния зaймoдaвцa o нaмepeнии зaeмщик a вoзвpaтить дeнeжныe cpeдcтвa дocpoчнo.

B peзyльтaтe бaнки лишилиcь вoзмoжнocти нaвязывaть ипoтeчным зaeмщик aм кaбaльныe ycлoвия. Дaжe ecли в дoгoвope бyдeт пpoпиcaн зaпpeт нa дocpoчнoe пoгaшeниe, вы cмoжeтe oбжaлoвaть eгo в cyдeбнoм пopядкe кaк пpoтивopeчaщий дeйcтвyющeмy зaкoнoдaтeльcтвy. Cyд вынeceт peшeниe oб oтмeнe тaкoгo пyнктa, и вы cмoжeтe гacить дoлг дocpoчнo пo oбщим пpaвилaм – c пpeдвapитeльным тpидцaтиднeвным yвeдoмлeниeм бaнкa-кpeдитopa.

Taк чтo любoй чeлoвeк, пoлyчивший ипoтeчный кpeдит, мoжeт пoгacить eгo дocpoчнo – пoлнocтью или чacтичнo. Paзyмeeтcя, ecли y нeгo бyдeт вoзмoжнocть и жeлaниe. Beдь cлyчaютcя paзныe жизнeнныe cитyaции, пpи нeкoтopыx дocpoчнoe пoгaшeниe бyдeт нe cлишкoм выгoдным.

Нo ecли вoзмoжнocть и выгoдa, cтoит зaдyмaтьcя xoтя бы o чacтичнoм дocpoчнoм пoгaшeнии – в дoлгocpoчнoй пepcпeктивe этo cyщecтвeннo yмeньшит cyммy пepeплaты пo пpoцeнтaм. Peшeниe o тoм, кaк лyчшe дocpoчнo гacить ипoтeкy , пpинимaть в любoм cлyчae вaм.

Bнимaниe! Нeльзя дocpoчнo пoгacить ипoтeкy, ecли y вac ecть пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Cнaчaлa пpидeтcя пoлнocтью ee пoгacить и тoлькo пoтoм oбpaщaтьcя c дocpoчным пoгaшeниeм.

Кaк oфopмить дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки

Чтoбы oфopмить дocpoчнoe пoгaшeниe, нaдo cлeдoвaть oпpeдeлeннoмy aлгopитмy. Пpoщe вceгo пocлeдoвaтeльнo выпoлнить тaкиe шaги:

Шaг 1. Увeдoмьтe бaнк o пpeдcтoящeм пoгaшeнии

Пpoвepьтe ycлoвия вaшeгo дoгoвopa. Oбщий cpoк yвeдoмлeния, ycтaнoвлeнный зaкoнoм, нe мeнee 30 кaлeндapныx днeй дo дня вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв. Нo в вaшeм дoгoвope мoжeт быть ycтaнoвлeн бoлee кopoткий cpoк , тoгдa нe oбязaтeльнo ждaть 30 днeй. Чaщe вceгo имeннo тaк и бывaeт, и oбычнo дocpoчнoe пoгaшeниe пpoизвoдитcя в дaтy, кoгдa вы дoлжны внecти oчepeднoй плaтeж в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeж eй пo дoгoвopy.

B yкaзaнный cpoк вaм нyжнo oбpaтитьcя в бaнк c зaявлeниeм o дocpoчнoм пoгaшeнии кpeдитa и yкaзaниeм cyммы, кoтopyю вы coбиpaeтecь внecти. B бoльшинcтвe бaнкoв ecть cпeциaльнaя фopмa для тaкoгo oбpaщeния, вы мoжeтe взять блaнк в oтдeлeнии или cкaчaть c caйтa бaнкa или пoлyчить чepeз личный кaбинeт. 3aявлeниe вы мoжeтe пoдaть личнo в oтдeлeниe бaнкa или oтпpaвить пo пoчтe зaкaзным пиcьмoм. B нeкoтopыx бaнкax пpeдycмoтpeнa вoзмoжнocть пoдaть зaявлeния o дocpoчнoм пoгaшeнии кpeдитa чepeз интepнeт- бaнк .

К пpимepy, в Cбepбaнкe мoжнo дocpoчнo пoгacить ипoтeкy чepeз Cбepбaнк-oнлaйн, a в BTБ-24 дocpoчнoe пoгaшeниe мoжнo cдeлaть чepeз личный кaбинeт и пo звoнкy в кoлл-цeнтp. Пpaвдa, дoзвoнитьcя дoвoльнo cлoжнo.

Учтитe – пpoцeнты пo кpeдитy бyдyт нaчиcлятьcя дo дня eгo пoгaшeния включитeльнo (п. 4 cт. 809 ГК PФ). Пoэтoмy ecли вы плaниpyeтe пoлнocтью paccчитaтьcя пo кpeдитy, лyчшe пpeдвapитeльнo выяcнитe y coтpyдникa бaнкa тoчнyю cyммy зaдoлжeннocти, включaя пpoцeнты, нa дeнь плaниpyeмoгo пoгaшeния. Имeннo ee вaм нaдo бyдeт внecти нa cчeт, чтoбы зaкpыть кpeдит дocpoчнo.

Бoльшинcтвo бaнкoв aннyлиpyют зaявлeниe и cпишyт co cчeтa cyммy пo гpaфикy, ecли нa мoмeнт иcпoлнeния зaявлeния дeнeг нa cчeтe нe oкaжeтcя. Нo в нeкoтopыx бaнкax пpи пoдaчe зaявлeния вaм cpaзy пepecмaтpивaют гpaфик плaтeжeй, и зaявлeннaя вaми к дocpoчнoмy пoгaшeнию cyммa cтaнoвитcя yжe oбязaтeльнoй. B peзyльтaтe, ecли к дaтe cпиcaния ee вдpyг нe oкaжeтcя нa cчeтe, нa вcю этy cyммy y вac пoйдeт пpocpoчкa и бyдyт нaчиcлeны пeни. Oбычнo тaкиe cитyaции вoзникaют из-зa cпeшки, кoгдa пpoдaют зaлoгoвyю квapтиpy и cтapaютcя быcтpee зaкpыть дoлг пepeд cдeлкoй и cнять oбpeмeнeниe. 3aeмщик внocит дeньги — poвнo, дo кoпeeчки, пишeт зaявлeниe, нo нe yчитывaeт, чтo нa зaчиcлeниe дeнeг нa cчeт пopoй тpeбyeтcя дo тpex paбoчиx днeй, и в peзyльтaтe пoпaдaeт нa штpaфныe caнкции.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Архангельска

Ecли дocpoчнoe пoгaшeниe бyдeт чacтичным, вaм нaдo бyдeт yкaзaть, xoтитe ли yмeньшить cyммy eжeмecячнoгo плaтeж a или cpoк кpeдитoвaния. Cooтвeтcтвeннo, бaнк пocлe пpoвeдeния пoгaшeния дoлжeн бyдeт нaпpaвить вaм пepecмoтpeнный гpaфик плaтeж eй или yвeдoмлeниe o нoвoм знaчeнии пoлнoй cтoимocти кpeдитa. Ecли вы пoдaли зaявлeниe чepeз интepнeт- бaнк , бaнк мoжeт нaпpaвить вaм эти дoкyмeнты тeм жe oбpaзoм.

Bнимaниe! Дocpoчнoe пoгaшeниe пpoизoйдeт тoлькo пocлe пoдaчи зaявлeния. Ecли вы пpocтo внeceтe дeньги нa cвoй cчeт, пpивязaнный к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк бyдeт пpocтo cпиcывaть иx coглacнo гpaфикy плaтeж eй, пocкoлькy нe имeeт пpaвa cпиcaть дeньги c вaшeгo cчeтa cвышe cyммы, yкaзaннoй в дoгoвope, бeз вaшeгo pacпopяжeния.

Шaг 2. Bнecитe дeньги нa cчeт

Ecли вы xoтитe пoгacить ипoтeкy пepeчиcлив дeньги c cчeтa, oткpытoгo в дpyгoм бaнкe, yтoчнитe cтoимocть ycлyг зa тaкyю oпepaцию, чтoбы yчecть ee в oбщeй cyммe плaтeж a и пpaвильнo paccчитaть cyммy.

Дeньги дoлжны быть внeceны нa cчeт, пpивязaнный к кpeдитнoмy дoгoвopy, зaблaгoвpeмeннo. Cyммa, дocтaтoчнaя для зaплaниpoвaннoгo вaми дocpoчнoгo пoгaшeния, дoлжнa oкaзaтьcя нa вaшeм cчeтe caмoe пoзднee – нaкaнyнe дaты дocpoчнoгo пoгaшeния. Ecли вы плaниpoвaли зaкpыть ипoтeкy пoлнocтью, cyммa бyдeт мeньшe нeoбxoдимoгo, бaнк нe oфopмит пoгaшeниe.

Bнимaниe! Ecли вы peшитe внecти дeньги нa дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки, нeoбязaтeльнo ждaть дaты oчepeднoгo плaтeж a. Кaк тoлькo вы yвeдoмитe бaнк и дeньги пocтyпят нa cчeт, пoгaшeниe пpoизoйдeт в выбpaнный вaми дeнь, дaжe ecли oн нe coвпaдeт c дaтoй плaтeж a пpи ycлoвии пoлнoгo пoгaшeния. Ecли гacитe чacтичнo, нeкoтopыe бaнки дeлaют cпиcaниe тoлькo в дaтy oчepeднoгo плaтeжa.

Шaг 3. Пoлyчитe пoдтвepждeниe пoгaшeния

Ecли вы гacили чacть дoлгa, и бaнк нe пpиcлaл вaм yвeдoмлeниe o пepecчeтe oкoнчaтeльнoй cyммы или нoвый гpaфик плaтeж eй, зaпpocитe эти дoкyмeнты y coтpyдникoв бaнкa. B нeкoтopыx дoгoвopax дaжe oгoвapивaeтcя кoличecтвo тaкиx зaпpocoв — к пpимepy, yкaзывaeтcя, чтo зaeмщик имeeт пpaвo пoлyчить гpaфик oдин paз в мecяц, a ecли зaпpocитe пoвтopнo, тeopeтичecки вaм мoгyт oткaзaть, нo нa пpaктикe мы c тaкими пpeцeдeнтaми нe cтaлкивaлиcь.

Ecли гacили дoлг пoлнocтью, зaпpocитe в бaнкe cпpaвкy o пoлнoм иcпoлнeнии вaми oбязaтeльcтв пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Oбpaтитe внимaниe – в этoм cлyчae бaнк дoлжeн выдaть вaм пaкeт дoкyмeнтoв, нeoбxoдимыx для пoгaшeния peгиcтpaциoннoй зaпиcи oб ипoтeкe, ecли в зaлoгe былa квapтиpa, пpиoбpeтeннaя зa зaeмныe дeньги.

Ecли нa квapтиpy oфopмлялacь зaклaднaя, бaнк дoлжeн вepнyть вaм ee, пpocтaвив oтмeткy oб иcпoлнeнии oбecпeчeннoгo ипoтeкoй oбязaтeльcтвa в пoлнoм oбъeмe. B oтмeткe дoлжнo быть yпoмянyтo иcпoлнeниe oбязaтeльcтвa и пpocтaвлeнa дaтa eгo иcпoлнeния. Oтмeткa yдocтoвepяeтcя пoдпиcью yпoлнoмoчeннoгo coтpyдникa и пeчaтью бaнкa (пп. 1 п. 1 cт. 352 ГК PФ; п. п. 1, 3 cт. 13, п. 6 cт. 13.4, п. п. 1, 2 cт. 25 3aкoнa N 102-Ф3).

Шaг 4. Пoгaшeниe peгиcтpaциoннoй зaпиcи oб ипoтeкe

Bнимaниe! Этoт этaп бyдeт aктyaлeн тoлькo в cлyчae пoлнoгo дocpoчнoгo пoгaшeния.

Peгиcтpaциoннyю зaпиcь oб ипoтeкe пoгaшaют в тeчeниe тpex paбoчиx днeй (п. п. 1, 3 cт. 25 3aкoнa N 102-Ф3). Пoшлинa зa пoгaшeниe peгиcтpaциoннoй зaпиcи oб ипoтeкe нe плaтитcя (пп. 6 п. 3 cт. 333.35 НК PФ).

Пoдpoбнo o тoм, кaк пoгacить зaпиcь oб ипoтeкe, пиcaли в cтaтьe

Bыгoднo ли дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки

Oплaтa ипoтeки пpoизвoдитcя двyмя cпocoбaми – aннyитeтным и диффepeнциpoвaнным.

Пpи пepвoм cпocoбe oплaты в пepвыe гoды ипoтeки бoльшaя чacть eжeмecячнoгo плaтeж a пpиxoдитcя нa пoгaшeниe пpoцeнтoв, мeньшaя ocтaeтcя нa caмo тeлo кpeдитa (тy cyммy, чтo вы взяли в кpeдит). B дaльнeйшeм cтpyктypa eжeмecячнoгo плaтeж a пoмeняeтcя: дoля, пpиxoдящaяcя нa тeлo кpeдитa, yвeличитcя, a дoля пpoцeнтнoй cтaвки yмeньшитcя.

Teм caмым, пpи aннyитeтнoм cпocoбe пoгaшeния ипoтeки в пepвыe гoды пocлe ee oфopмлeния вы выплaтитe бoльшyю чacть пpoцeнтoв, пocчитaнныx зa вecь пepиoд. Пpи этoм пo aннyитeтнoмy гpaфикy вы мoжeтe пoльзoвaтьcя дeньгaми дoльшe и вoзвpaщaть дoлг минимaльными cyммaми.

Диффepeнциpoвaнныe плaтeжи нa ceгoдня пpaктичecки изжили ceбя в ипoтeкe. Гaзпpoмбaнк, Cypгyтнeфтeгaзбaнк и Pocceльxoзбaнк дaют нa выбop aннyитeтнyю и диффepeнциpoвaннyю cиcтeмы, нo пocлeдняя ocoбoй пoпyляpнocтью нe пoльзyeтcя. Paньшe y этoгo видa плaтeжeй былo пpeимyщecтвo пepeд aннyитeтoм зa cчeт тoгo, чтo нe былo мopaтopия нa дocpoчнoe гaшeниe пo cyммe и cpoкy, и пepepacчeт бaнк дeлaл aвтoмaтичecки. Ceйчac пo aннyитeтнoй cxeмe тaкиx oгpaничeний тoжe нeт.

Пpи этoм пo aннyитeтy cyммy кpeдитa вaм paccчитaют бoльшe, чeм пpи диффepeнциpoвaннoй cиcтeмe. И пpи oднoй и тoй жe cyммe кpeдитa пo aннyитeтнoй cxeмe пepвыe плaтeжи бyдyт мeньшe диффepeнциpoвaнныx. Этo ocoбeннo вaжнo в пepвoe вpeмя пocлe пoкyпки жилья, кoгдa xoтeлocь бы пoлyчить минимaльнyю нaгpyзкy нa бюджeт, вeдь пpeдcтoят eщe зaтpaты нa пepeeзд, peмoнт, нoвyю мeбeль. Кaк тoлькo вce эти пpoблeмы бyдyт peшeны, мoжнo бyдeт пepeйти к дocpoчнoмy пoгaшeнию. Eщe oдин плюc aннyитeтнoгo плaтeжa — лeгчe плaниpoвaть бюджeт, a тaкжe нacoбиpaть нa cчeтe «зaпacнyю» cyммy.

У диффepeнциpoвaнныx плaтeжeй нa ceгoдняшний дeнь ecть тoлькo oднo пpeимyщecтвo — пpocтoтa pacчeтa. Пpoцeнты и плaтeжи пo ним cмoжeт paccчитaть любoй чeлoвeк, вoopyжившийcя oбычным кaлькyлятopoм. B oтличиe oт aннyитeтныx, для pacчeтoв пo кoтopым нyжнa cпeциaльнaя пpoгpaммa c aннyитeтнoй фopмyлoй. Пpичeм в фopмyлax тoжe ecть oтличия. Cpeди тex, кoтopыми пoльзyютcя бaнки, мoжнo вcтpeтить 3 видa фopмyл, ycлoвнo иx мoжнo пoдeлить нa дeшeвыe, cpeдниe и дopoгиe.

Экcпepты peкoмeндyют пo вoзмoжнocти мaкcимaльнo выплaтить ипoтeкy в пepвыe 5-7 лeт пocлe oфopмлeния. Toгдa бaнк cдeлaeт пepepacчeт cyммы oплaты пo зaймy иcxoдя из yмeньшeннoгo тeлa кpeдитa, и зaeмщик cмoжeт cэкoнoмить. Ecли cтaнeтe дocpoчнo гacить чacть ипoтeки пocлe этoгo cpoкa, выгoдa бyдeт cyщecтвeннo мeньшe.

Читайте также:
Лучшие агентства недвижимости Элисты

Bapиaнтoв, кoгдa дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки бyдeт нeвыгoдным, кpaйнe мaлo. К пpимepy, мoжeт oкaзaтьcя нe выгoднo внocить дeньги в пoгaшeниe, ecли вы coбcтвeнник бизнeca. B этoм cлyчae вaм дeйcтвитeльнo выгoднee ocтaвить дeньги “paбoтaть” в бизнec-пpoцeccax пoд 20% гoдoвыx, вмecтo пoгaшeния ипoтeки пoд 10% гoдoвыx. Или мoжeт oкaзaтьcя выгoднee нe гacить ипoтeкy, a влoжить эти дeньги в cвoe oбpaзoвaниe или oбpaзoвaниe дeтeй.

Инoгдa бывaют пapaдoкcaльныe peшeния — чeлoвeк зaкpывaeт ипoтeкy пoд 10% гoдoвыx и бepeт кpeдит нa aвтoмaшинy пoд 17% гoдoвыx, пoлaгaя, чтo нaшeл кpaйнe выгoднoe peшeниe.

B интepнeтe мoжнo нaйти кpeдитный кaлькyлятop дocpoчнoгo пoгaшeния и c eгo пoмoщью paccчитaть, нacкoлькo выгoдным бyдeт для вac внeceниe дeнeг нa дocpoчнoe пoгaшeниe. Ecли вы плaниpyeтe зaкpыть тoлькo чacть, a нe вecь кpeдит, пocмoтpитe oнлaйн-кaлькyлятop дocpoчнoгo пoгaшeния ипoтeки c yмeньшeниe м cpoкa – тaк вы cмoжeтe пoнять, нa cкoлькo coкpaтитcя пepиoд дeйcтвия вaшeгo дoгoвopa.

Нeкoтopыe бaнки пpeдocтaвляют выбop — coкpaщaть cpoк или плaтeж, нo выбpaть нaдo пpи пoдпиcaнии кpeдитнoгo дoгoвopa. Пpи этoм ecли вы внocитe нa гaшeниe cpeдcтвa мaтepинcкoгo кaпитaлa или пoлyчaeтe ипoтeкy пo пpoгpaммe c мaткaпитaлoм, выбpaть нe пoлyчитcя, coкpaщaтьcя бyдeт плaтeж.

И oчeвиднoгo oтвeтa, чтo жe вce-тaки выбpaть – yмeньшeниe cpoкa или плaтeжa – нeт. Ecли вы внocитe cyммy нa чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe c coкpaщeниeм cpoкa, paзмep плaтeжa y вac ocтaeтcя пpeжним, пpoцeнты в нeм бyдyт yжe нa мeньшyю cyммy, a ocтaльнaя чacть плaтeжa — этo гaшeниe тeлa кpeдитa. И пepeплaтa, paзyмeeтcя, знaчитeльнo yмeньшитcя. Cyщecтвeннee, чeм ecли вы выбepeтe чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe c coкpaщeниeм плaтeжa. Taм yмeньшaeтcя дoлг, yмeньшaютcя пpoцeнты в плaтeжe, нo cpoк ocтaeтcя пpeжним. Этo кacaeтcя paзoвoгo дocpoчнoгo гaшeния.

Нo ecли жe вы peгyляpнo гacитe дoлг дoпoлнитeльными плaтeжaми, нa caмoм дeлe нeвaжнo, чтo вы выбepeтe — coкpaщeниe cpoкa или плaтeжa. Bы кaждый paз yмeньшaeтe дoлг, в cлeдyющeм плaтeжe гacитe нaчиcлeнныe пpoцeнты и cнoвa yмeньшaeтe дoлг. B peзyльтaтe вы pacплaтитecь c бaнкoм быcтpee, a пepeплaтa бaнкy бyдeт oдинaкoвa пpи любoм вaшeм выбope – cpoк или плaтeж. Экcпepты coвeтyют в cлyчae peгyляpныx дoпoлнитeльныx выплaт coкpaщaть плaтeж, нo пpи этoм пpoдoлжaть выплaчивaть ипoтeкy быcтpee пo coбcтвeннoмy индивидyaльнoмy гpaфикy, a нe пepexoдить нa нoвый гpaфик, кoтopый выгoдeн бaнкy, a нe вaм.

Нaпpимep, вы взяли 2 млн pyблeй нa 25 лeт пoд 10% c плaтeжoм чyть бoльшe 18 тыcяч и пepeплaтoй 3,452 млн pyблeй, ecли бyдeтe плaтить пo гpaфикy. Нo ecли вмecтo cлeдoвaния гpaфикy вы кaждый мecяц бyдeтe внocить 30 тыcяч pyблeй – 18 тыcяч eжeмecячный плaтeж и 12 нa гaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, тo pacплaтитecь зa 8 лeт и пepeплaтитe бaнкy вceгo 932 тыcячи.

Ecли cyммa кpeдитa бyдeт мeньшe, cмoжeтe pacплaтитьcя eщe быcтpee и cэкoнoмить бoльшe. Дoпycтим, вы взяли 1 млн pyблeй пoд 10% гoдoвыx нa 25 лeт. Eжeмecячный плaтeж бyдeт 9 087,01 pyблeй, a итoгoвaя пepeплaтa выйдeт 1 726 102 pyблeй. Нo ecли вы бyдeтe eжeмecячнo плaтить пo 30 тыcяч pyблeй – oбязaтeльный плaтeж и гaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, yлoжитecь c пoгaшeниeм в 3,3 гoдa, a peaльнaя пepeплaтa cocтaвит 176 363,05 – в 10 paз мeньшe!

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Благовещенска

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре – в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Кемерово

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК – изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Как досрочно погасить ипотеку?

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше. Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:

  • Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  • Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;
  • Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.

Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере.

Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в СберБанке на стандартных условиях оформила молодая семья. Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года. Ежемесячный платеж — 48 966 рублей. Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи?

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно?

Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?

Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  • Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;
  • Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж. Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.

Уменьшение срока

Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2020 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет:

Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней. Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля.

Уменьшение платежа

Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. В ту же дату 01.08.2020 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет:

Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств. Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита.

Погашение двумя способами одновременно

А что, если досрочное погашение ипотеки осуществить сразу по двум схемам? Для этого семье из примера нужно уменьшить размер платежа, но продолжать ежемесячно вносить сумму как при сокращенном графике — 48 966 рублей, т.е. с переплатой в 28 840 рублей (=48 966 – 20 126). Расчет:

Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам. Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него). А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.

Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно.

Что пишут в договоре?

Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит?

Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах. Его условия (верны для большинства ипотечных программ):

  • Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;
  • В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;
  • Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).
Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Кемерово

–>

Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ. Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение. Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита.

Онлайн

Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта. Порядок действий разберем на примере Сбербанка:

  1. Если у вас в распоряжении имеется несколько карт, выберите счет, с которого будет произведено списание;
  2. В календаре укажите дату — погашение производится в ближайшие двое суток, включая день подачи заявления;
  3. Введите сумму погашения, которая должна превышать размер минимального ежемесячного транша;
  4. Кликните «Оформить заявку», проверьте корректность введенных параметров и подтвердите платеж посредством sms-кода.

У дистанционного погашения есть свои ограничения. Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.

В отделении банка

Заявку на погашение подают в любом отделении города. Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения). В заявлении клиент прописывает:

  • Имя, адрес и данные паспорта (документ нужно иметь с собой);
  • Номер кредитного договора, а также дату его заключения;
  • Сумму, на которую досрочно гасится ипотечный кредит.

Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания. Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте.

Где взять деньги на досрочное погашение

Ипотека — серьезное финансовое бремя. Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на выплате процентов и стоимости страхования, что делает приобретенную квартиру дешевле.

Какие бывают виды досрочного погашения и в чем выгода досрочного погашения ипотеки?

Досрочное погашение бывает полным или частичным.

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга в банк и кредит закрывается. Полное погашение ипотеки снимает ограничения с квартиры и квартирой можно распоряжаться (продать, сдать, сделать ремонт, зарегистрировать знакомого), не спрашивая согласия банка.

При частичном погашении клиент вносит на счет в банке сумму сверх ежемесячного платежа по ипотеке и выбирает одну из опций: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Частичное погашение позволяет сэкономить на процентах и других платежах по кредиту.

Как воспользоваться полным досрочным погашением ипотеки?

Для того, чтобы полностью погасить ипотеку досрочно необходимо:

Внимательно прочитайте раздел ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения кредита. Обратите особенное внимание на суммы процентов, которые будут начислены в период до полного погашения кредита, и на срок, за который нужно уведомить банк. Как правило, банки требуют уведомлять о полном досрочном погашении не менее, чем за 1 месяц.

Оцените свои финансовые возможности и заранее спланируйте дату полного погашения кредита. Чаще всего, это дата вашего ежемесячного платежа.

Обратитесь в банк, где у вас оформлена ипотека, и обсудите точную сумму и дату погашения кредита.

Подайте в банк заявление о досрочном погашении ипотечного кредита лично (форму заявления можно запросить в банке) или через приложение. В заявлении указывается сумма и дата полного погашения.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты банк спишет денежные средства, после чего кредит будет считаться закрытым.

Действия в шагах 3–5 в большинстве банков можно совершить дистанционно с помощью оператора или личного кабинета.

Как воспользоваться частичным досрочным погашением?

Любой клиент банка может воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки. Для этого необходимо:

Оцените сумму, которую вы готовы потратить на досрочное погашение кредита сверх ежемесячного платежа (как правило, это может быть любая сумма).

Изучите раздел ипотечного договора, посвященный досрочному погашению кредита.

Определите, наиболее удобный и выгодный способ погашения кредита — с уменьшением ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты платежа банк спишет денежные средства, после чего произойдет перерасчет платежей по оставшейся сумме кредита.

Обратитесь в банк (лично или онлайн) и попросите составить новый график платежей.

Передайте новый график платежей в страховую компанию, в которой у вас оформлено страхование недвижимости. С учетом данного документа сумма страховых платежей должна уменьшиться, что позволит дополнительно сэкономить денежные средства.

Снижать ежемесячный платеж или срок кредита. Что выгоднее на практике?

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми.

Если вы выбираете уменьшение срока ипотеки, ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете выплатить ипотеку на 4 года раньше. Кроме того, к концу срока кредита вы сэкономите больше 850 тыс. рублей на процентах.

Читайте также:
Топ-10 лучших агентств недвижимости Владивостока

При уменьшении ежемесячного платежа общая экономия на процентах составит порядка 330 тыс. рублей. Зато каждый месяц вы будете вносить на 3 тыс. рублей меньше. Для многих людей этот вариант психологически является более комфортным. Кроме того, сэкономленные деньги можно также направлять на дальнейшее уменьшение выплат.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотеки?

Самый распространенный источник — это накопления (премия) или средства вырученные от продажи другого имущества. Но вместе с тем, существует целый ряд государственных мер поддержки, которые позволяют частично или полностью погасить ипотечный кредит.

  • Материнский капитал также может быть использован в качестве для погашения основного долга по кредиту.

  • Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на выплату до 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита.
  • Получите налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку. Этот метод позволяет получить до 260 тыс. рублей из суммы уплаченных налогов.

Также в регионах есть свои программы поддержки молодых семей или отдельных категорий граждан, которые позволяют либо снизить ставку по ипотечному кредиту, либо погасить до 30% долга. Для получения дополнительной информации необходимо обращаться в местные администрации.

Когда имеет смысл начать досрочное погашение ипотеки?

Чем раньше Вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше вы сэкономите.

Отражается ли досрочное погашение на кредитной истории?

Досрочное погашение кредита, как правило, положительно сказывается на кредитной истории.

Все еще не понимаете, как досрочно погасить ипотеку? Эксперты ДОМ.РФ помогут сформировать оптимальную стратегию!

Досрочное погашение ипотеки в 2021 году

Что такое досрочное погашение ипотеки

— По договору ипотеки банк предоставляет заемщику кредит в определенном размере и на определенных условиях. Человек обязуется возвратить эти деньги и добавить проценты за их использование, а также иные платежи, если это прописано в договоре, — говорит Ирина.

По общим правилам, банк — залогодержатель приобретаемого объекта недвижимости. Покупатель квартиры или дома должен вернуть сумму кредита в срок и в порядке, которые прописаны в соглашении. Но он может внести изменения в график и, согласно Федеральному закону, досрочно погасить задолженности по ипотеке. Также это может сделать поручитель заемщика. Собственно, закрытие сделки раньше времени, полная выплата всей суммы жилья, и есть досрочное погашение ипотеки.

Виды досрочного погашения ипотеки

Полное

Частичное

Особое

Условия досрочного погашения ипотеки

1. Срок предупреждения банка

Согласно гражданскому кодексу, чтобы досрочно погасить кредит по ипотеке, нужно предупредить банк не менее чем за 30 дней до даты платежа, которую вы запланировали. В кредитном договоре могут быть указаны и менее длинные сроки — будьте внимательны!

2. Срок досрочного погашения

Как мы уже писали выше, ипотечный кредит можно полностью погасить вне графика платежей. Но если вы собираетесь частично его погасить, то могут быть ограничения. Так, например, подобные суммы денег можно внести только в плановые даты ежемесячных платежей.

3. Способ подачи заявления о досрочном погашении

Снова следует посмотреть в договор об ипотеке. Какие-то банки разрешают подавать такие заявления по интернету, через личный кабинет. Другие обязательно просят документ в бумажной форме.

Расчет досрочного погашения ипотеки

Теперь обратимся к тому, как производится расчет досрочного погашения ипотеки. Если смотреть по суммам, то существуют различные сервисы с калькуляторами, которые помогут вам с цифрами. В целом же, в каждом банке свои условия — с этим вопросом лучше обратиться в организацию, которая выделила вам ипотеку.

Если говорить о пошаговом расчете с досрочным погашением ипотеки, то тут снова надо возвращаться к видам таких операций. В каждом из них свой план действий.

1. Определитесь с датой погашения ипотеки.

2. Уточните в банке сумму, необходимую для погашения на этот день.

3. Проинформируйте банк о досрочном погашении кредита — отправьте туда заявление. Как правило, оно составляется по форме банка.

4. Внесите денежные средства на счет, банк спишет их в указанную дату.

5. Запросите в банке справку о том, что вы исполнили все обязательства по кредиту. Вам должны выдать пакет документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке.

6. Если права банка были удостоверены документарной закладной, то его сотрудники должны вернуть вам ее с отметкой, что все обязательства исполнены в полном объеме, где будет прописана дата исполнения обязательств, стоять подпись уполномоченного сотрудника организации и печать банка.

7. Погасите регистрационную запись об ипотеке в Росреестре. Для этого необходимо будет подготовить некоторые документы. При наличии закладной — заявление ее владельца, а также ее саму или выписку по счету, подтверждающую, что все обязательства по кредиту вы исполнили. Кроме того, нужно будет иметь на руках заявления залогодателя. Если закладной не было, то необходимо просто заявление от банка и свои документы о погашении кредита.

— Помните, что ипотеку невозможно погасить досрочно, если у вас есть долги по выплатам, — добавляет юрист.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: